Vaihtoehdot vippitoiminnan loppumisen jälkeen

Talousvaliokunta hyväksyi hiljattain esityksen pikavipeille asetteilla olevasta korkokatosta, jonka mukaan pikavippien korko saisi olla 50 prosenttia nimelliskoron lisäksi. Kuulostaa paljolta, mutta on todellisuudessa niin vähän, että pikavippitoiminta tulee hyvin luultavasti loppumaan kokonaan, ainakin alle 1000 euron suuruisten lainasummien kohdalta. Mitä vaihtoehtoja kuluttajille siis jää, kun lainaa netistä ei saakaan enää muutamissa minuuteissa? Vai saako sittenkin?

Lainaa 2000 euroa ja tätä suurempia summia tulee luultavasti jatkossakin saamaan myös pikalainapalveluista, joten suurempia lainoja on mahdollista hakea myös jatkossa hyvin nopeasti. Netissä toimii myös useita kulutusluottoihin keskittyneitä rahoituslaitoksia, jotka maksavat suuriakin lainasummia vain muutamien kymmenien minuuttien viiveellä. Esimerkiksi OPR-Vakuus Oy:n luotsaama Ostosraha.fi tarjoaa 100-2500 euron suuruisia kulutusluottoja, ja lupaa lainanhakuprosessin hoituvan vain 15 minuutissa.

Pienempiä luottoja voi toki hakea esimerkiksi pankkien luotollisten tilien kautta. Monet eivät kuitenkaan halua luottokorttia, sillä luottokorttia käyttäessä kynnys ylivelkaantumiseen on vielä huomattavasti pienempiä kuin pikavippejä otettaessa, sillä luottokortti kulkee aina mukana lompakossa esimerkiksi kaupoissa käydessä, ja tällöin kiusaus tehdä ns. heräteostoksia käy usein liian suureksi. Luottokortit ovat usein myös huomattavasti kalliimpia, mitä annetaan ymmärtää.

Kulutusluottojen ja luottokorttien lisäksi vaihtoehtona on myös lainamarkkinoiden uusin tulokas – vertaislainat. Vertaislainapalvelut ovat palveluita, joiden kautta kuluttajat voivat lainata toisiltaan rahaa anonyymisti. Vertaislainapalveluissa on siis lainanhakijoita, ja sijoittajia jotka hakevat tuottoa sijoituksilleen lainojen korkojen muodossa. Vertaislainapalvelu hoitaa kaikki järjestelyt, ja ottaa tietysti oman osuutensa lainan koroista saatavasta tuotosta.

Toki myös pankit tarjoavat kulutusluottoja ilman vakuuksia tai takaajia, ja erisuuruisia lainasummia löytyy laidasta laitaan. Pankeissa ongelmana on kuitenkin, että luotonantokriteerit ovat usein varsin tiukat, ja lainanhakuprosessi on byrokratiaa täynnä. Pankit esimerkiksi utelevat joskus hyvinkin tarkkaan, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan. Netissä toimivat rahoituslaitokset, ja etenkään pikavippipalvelut, eivät näin tee.

Käytännössä kuitenkin pikavippien kaltaisia, muutaman sadan euron lyhytaikaisia lainoja on mahdollisen pikavippitoiminnan loppumisen jälkeen käytännössä mahdotonta saada, ellei omista luottokorttia. Pankit eivät tarjoa alle 1000 euron suuruisia luottoja, sillä pankkien tarjoamien luottojen pelkät avausmaksut nousevat yleensä jo muutamiin satoihin euroihin, joten parin sadan euron laina tuplaantuisi jo pelkästään lainan avausmaksusta.

Useista kuluttajille suunnatuista kyselyistä on selvinnyt, että kuluttajat itse ovat pikavipeille asetettavaa korkokattoa vastaan, mikäli se lopettaa pikavippitoiminnan kokonaan. Kuluttajat ovat kertoneet tarvitsevansa useimmiten juurikin vain parin sadan euron suuruisia lainoja lyhyeksi aikaa, ja kokeneet lainan saamisen olevan erittäin vaikeaa muutoin kuin pikavippipalveluiden avulla.

Miksi vippipalvelut hylkäävät lainahakemuksia?

Monilla keskustelufoorumeilla voi nähdä käytävän keskusteluja, että miksi vippihakemuksia hylätään? Pikavippejä myönnetään paitsi Suomen lainsäädännön, niin myös pikalainapalveluiden asettamien omien luottokriteerien puitteissa. Yksikään pikavippipalvelu ei esimerkiksi myönnä lainaa ilman luottotietoja, joten jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintöjä, et voi hakea pikalainapalveluilta lainaa netistä.

Suomen laissa sanotaan, että lainan saa myöntää vain yli 18-vuotiaalle, vakituisesti Suomessa asuvalle, luotto- ja oikeustoimikelpoisille henkilöille. Alle 18-vuotiaat tai ulkomailla asuvat henkilöt eivät siis myöskään voi saada lainoja. Jotkin lainapalvelut kyllä tarjoavat lainaa luottotiedottomillekin hakijoille, mutta silloin hakijoilta vaaditaan lainan vakuudeksi jotain, kuten esimerkiksi auto tai omistusasunto.

Pikalainapalveluista yksikään ei kuitenkaan myönnä lainojansa luottotiedottomille hakijoille, vaikka näin on jossain keskustelufoorumilla väitettykin. Kaikki pikalainapalvelut eivät kuitenkaan myönnä lainojansa välttämättä heti 18 vuotta täyttäneille hakijoille, vaan osassa pikalainapalveluista on asetettu ikärajaksi jopa 25 vuotta.

Yksi syy siihen, miksi pikalainapalvelut asettavat korkeampi ikärajoja kuin mitä olisi tarpeen, on se että juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneet nuoret eivät vielä hallitse rahankäyttöänsä samalla tavalla kuin hieman vanhemmat henkilöt. Pikalainapalvelutkin ovat siis vastuuntuntoisia, vaikka esimerkiksi mediassa annetaan usein toisin ymmärtää kun vippipalveluita demonisoidaan kaikin mahdollisin keinoin.

Toinen syy siihen, miksi vippipalvelut asettavat palveluihinsa tarvittua tiukempia kriteerejä on luottotappioiden riskin minimoiminen. Vippipalvelut eivät saa lainoillensa lainkaan vakuuksia, ja täten riski luottotappioihin on poikkeuksellisen suuri. Tämä on myös suuri syy siihen, miksi vippipalveluiden kulut ovat niinkin kalliita kuin ne ovat.

Esimerkiksi netissä tarjolla olevia uhkapelejä pelaavat ongelmapelaajat käyttävät vippipalveluita räikeästi hyväkseen hakemalla suurimpia mahdollisia lainoja ilman minkäänlaista kykyä maksaa hakemiaan lainoja takaisin. Ongelmapelaajilla on usein muitakin lainoja ulosotossa niin paljon, etteivät he saa niitä maksettua koskaan takaisin ja täten pikalainapalvelut jäävät niinsanotusta nuolemaan näppejään.

Yksi keino, jota pikalainapalvelut käyttävät luottotappioiden minimoimiseksi on myös pienennetyt lainasummat uusille asiakkaille. Käytännössä vippipalvelut voivat siis aluksi lainata esimerkiksi 50 euron vipin sellaisille henkilöille, jotka eivät ole aiemmin hakeneet lainaa kyseisestä palvelusta. Kun asiakas maksaa lainansa ajallaan takaisin ja osoittautuu täten luotettavaksi asiakkaaksi, voi vippipalvelu jatkossa tarjota myös entistä suurempia lainasummia. Jos asiakas ei taas maksa lainaansa takaisin, ei vippipalvelu enää tietysti myönnä uutta lainaa.

Kulutusluotto netistä vai pankista?

Internet on ilmiönä vielä suhteellisen uusi, mutta se on kehittynyt valtavaa tahtia, kun ihmiset ovat ymmärtäneet mihin kaikkeen internet luo mahdollisuuksia. Internetin avulla ihmiset voivat pitää yhteyttä toisiinsa ja jakaa kuulumisiansa sosiaalisten medioiden kautta. Internetissä toimii kauppoja, joista voi ostaa täysin samoja tavaroita kuin mistä tahansa kaupasta, ja nykyään kuluttajilla on myös mahdollisuus hakea lainaa netistä.

Varsinkin vanhat ihmiset ovat kuitenkin vierastaneet internetin käyttöä nuoria enemmän, ja esimerkiksi lainojen hakeminen internetistä voi tuntua mahdottomalta ajatukselta, vaan ennemmin suunnataan niin kovin tuttuun ja turvalliseen pankkiin. Kulutusluotto on kuitenkin huomattavasti hakea internetissä toimivilta kulutusluottopalveluilta, kuin pankeista, ja kulutusluotot saa netistä aivan yhtä edulliseen hintaan kuin mitä pankeistakin.

Pankit vaativat monesti lainojensa hakijoilta lainoille vakuuksia, sekä tiliasiakkuutta, mutta netissä toimivilla kulutusluottopalveluilla ei tällaisia vaatimuksia ole, ja voit saada jopa 6000 euroa lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Lisäksi netissä toimivilta kulutusluottopalveluilta saa lainaa erittäin nopeasti, ja sinun on mahdollista saada jopa monen tuhannen euron kulutusluotto heti tilillesi.

Netissä toimivia luotontarjoajia on nykyään paljon, ja niiden väliset hintaerot voivat olla huomattavia. Tästä syystä kulutusluotot ja pikavipit kannattaa vertailla netissä toimivilla lainavertailusivustoilla, joiden käyttäminen on erittäin vaivatonta ja täysin ilmaista.

Pikavippi ja kulutusluotto auttavat monenlaisissa tilanteissa

Pikavippi tai kulutusluotto ovat tänä päivänä niin helposti saatavia lainatuotteita, että voit käyttää niitä avuksesi lähes minkälaisessa rahantarpeessa tahansa – olipa menot sitten yllättäviä tai jo valmiiksi suunniteltuja. Yllättävä rahapula on aina ikävä tilanne, varsinkin jos siihen ei ole osannut varautua lainkaan. Etenkin pienituloiset voivat joutua yllättävien rahanmenojen takia varsin ikävään tilanteeseen.

Nykyään yllättävien rahamenojenkaan tullessa ei tarvitse masentua, sillä pikalaina auttaa tällaisissa tilanteissa erinomaisesti. Pikalainaa on tarjolla aina muutamista kymmenistä euroista jopa tuhansiin euroihin, joten pikavippi soveltuu lähes tarpeeseen kuin tarpeeseen. Jos lainatarve alkaa olla jo huomattavan suuri, on suurempi kulutusluotto loistava ratkaisu.

Kulutusluotto käytetään usein suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi ulkomaan matkan tai uuden auton hankinnan rahoittamiseen. Toki myös käyttöluotto on mahdollista saada nopeastikin, joten sitä voi käyttää yllättävien menojen hoitamiseen siinä missä myös pikalainaa. Kulutusluotot saa selkeästi pikavippejä pidemmillä takaisinmaksuajoilla, joten niitä voi suurista lainasummista huolimatta maksaa takaisin tarvittaessa hyvin pienissä maksuerissä.

Toki pikalainoillekin saa lainasummiin nähden pitkästi maksuaikaa, jopa puoli vuotta. Puolen vuoden maksuajalla otettuna esimerkiksi 1000 euron laina ei tule maksamaan kuukausittain kovinkaan paljoa, vain noin 200 euroa. Näin pienituloisetkin voivat huoletta ottaa lainaa 1000 euroa, ilman että kuukausittaisesta tilipussista joutuisi lohkaisemaan liian suuren siivun lainan lyhennyksiin.

Pikalainapalvelut tarjoavat asiakkailleen nykyään monia erilaisia mahdollisuuksia. Voit hakea joko helposti lainaa netistä, tai tien päällä ollessasi myös tekstiviestillä. Monet pikalainapalvelut toimivat myös ulkomailla, joten voit helposti ulkomaan matkallakin ollessasi kartuttaa lomakassaasi yhden tekstiviestin avulla.

Markkinoilla on myös erikoisempia pikalainapalveluita, kuten esimerkiksi Pitsavippi. Pitsavipin tilatessasi saat siis pitsan kotiovellesi toimitettuna ja lisäksi vielä rahaa tilillesi. Ei ollenkaan hullumpi vaihtoehto nälkäiselle vippaajalle. Toinen outolintu vippimarkkinoilla on VeronpalautusNYT, joka tarjoaa asiakkailleen veronpalautuksia ennakkoon. Lainojen vakuutena käytetään siis loppuvuonna saatavia veronpalautuksia.

Joskus oli myös suunnitteilla vippipalvelu, jonka avulla vippiä voisi hakea kaupasta käsin. Näin siis jos ostosreissulla loppuisi rahat kesken, olisi mahdollista hakea pienlaina nostamaan tilin saldon taas plussan puolella. Tällaista palvelua ei kuitenkaan vielä ainakaan toistaiseksi ole ilmaantunut, ja saa nähdä, tullaanko tällaista vaihtoehtoa näkemäänkään. Pikavippiala on muutenkin viime aikoina ollut vetisen terällä kansanedustaja Sampsa katajan ajaman vippikiellon takia, enkä usko, että olisi ainakaan hyvä juttu, jos pikavippejä alettaisiin myöntää jo kaupoistakin.

Vaikka varsin yleinen ajatus pikavipeistä on, että ne ovat törkeän kalliita, ei se ole totta. Itse asiassa markkinoilla on tarjolla jopa ilmaista lainaa, joten hintatason ei kyllä pitäisi enää olla ainakaan liian kallis. Tiedä sitten, jos jonkun mielestä kuitenkin ilmainen tuote on kallis, minun mielestäni se ei ole. On todella uhrautuvaista vippipalveluilta antaa ilmaisia pikavippejä, sillä riski luottotappioihin on erittäin suuri.

Pikalaina vai kulutusluotto?

Nykyään saat heti lainaa netistä todella helposti, ja lainaa tarjoavia palveluita on toista sataa. Useimmin otettu lainasumma on pikavippi 200€, mutta esimerkiksi myös 100€ pikavippi on varsin suosittu vaihtoehto. Kulutusluotot palvelevat suuremmassa rahantarpeessa olevia henkilöitä, ja nykyään on mahdollista saada myös kulutusluotto heti.

Pikalainapalvelut tarjoavat lainaa ilman vakuuksia, mutta niin tekevät myös monet kulutusluottopalvelutkin. Valinta kulutusluottojen ja pikalainojen välillä kannattaa tietysti tehdä oman lainatarpeen mukaan. Jos sinulla on jo valmiiksi useita lainoja maksamatta, ja tuntuu ettet selviä niistä, ei sinun kannata ainakaan ottaa uutta pientä pikalainaa niiden lisäksi.

Tällaisessa tilanteessa suurempi kulutusluotto voisi olla järkevä ratkaisu. Suurella kulutusluotolla voisit todennäköisesti kuitata muut velkasi pois, ja näin sinulle jäisi enää yksi laina, jota voisit rauhassa maksella pois pienissä kuukausierissä. Vippi kannattaa ottaa pienten arkisten kulujen, kuten ruokaostosten hoitamiseen. Toki pikalainojakin saa jopa 1000 euroon saakka, mutta laina-ajat ovat pääasiallisesti maksimissaan puoli vuotta.

Pikavippikiellon perusteet tuulesta temmattuja

Kansanedustaja Sampsa Katajan ajama lakialoite pikavippien täyskiellolle on kerännyt eduskunnassa jo yli 100 nimeä taakseen. Kieltoa on kuitenkin perusteltu oikeastaan vain Katajan omilla mielipiteillä ja muutamilla ainakin mediasta varsin tutuilla argumenteilla. Kaikki nämä perusteet ovat kuitenkin olleet enemmän tai vähemmän paikkaansa pitämättömiä, ja tämä on voitu osoittaa tilastotiedoilla eli puhtailla faktoilla.

Kataja on mm. sanonut, että pikalainat ovat hädänalaisten ihmisten hyväksikäyttöä, ja että pikavippi johtaa maksuhäiriömerkintään todella monessa tapauksessa. Näin ei kuitenkaan ole, sillä tilastot osoittavat selvästi alle yhden prosentin maksuhäiriömerkinnöistä johtuvan pikavipeistä. Yli 99 prosenttia maksuhäiriömerkinnöistä johtuu siis jostakin muusta velkasuhteesta, kuin vipistä. On myös omituista, että pikalainapalveluiden asiakkaista puhutaan ikään kuin uhreista. Omituista se on siksi, että missä vaiheessa täysin vapaaehtoisesti ja oma-aloitteisesti lainaa netistä hakevasta ihmisestä tulee jonkin palvelun uhri?

Näitä mediasta tuttuja argumentteja on mm. se, että pikavipit ovat törkeän kalliita. Tämä väitös juontaa juurensa pikavippien suuriin todellisiin vuosikorkoihin, jotka pikavippipalveluiden tulee ilmoittaa lainojensa yhteydessä. Todellisen vuosikoron laskentakaava kuitenkin olettaa laina-ajan olevan vähintään yhden vuoden, joten laskun tulos ei pidä paikkaansa pikavippien tapauksessa, vaan on vääristynyt. Todellinen vuosikorko pätisi pikavippien tapauksessa ainoastaan, jos lainaa uusittaisiin korkoineen päivineen kokonaisen vuoden ajan putkeen.

Vippien keskiarvo yli 200€

Suomalaisten ottama keskimääräinen pikavippi on 200 euroa. 200 euron vippi on siis luultavasti yleisin vippi, jonka suomalaiset hakevat. Tuntuu ihan loogiselta, sillä 200€ vippi on suhteellisen suuri summa, joka riittää moniin yllättäviin menoihin, mutta ei kuitenkaan niin suuri, että siitä joutuisi maksamaan itsensä kipeäksi. Edullisimmillaan 200 e vippi on täysin ilmainen, eikä siitä joudu kalleimmillaankaan maksamaan kuin 80 euroa kuluja.

200 euron vipeille saa maksuaikaa aina yhdestä päivästä jopa kolmeen kuukauteen, eli tarvittaessa sen saa todella pienillä maksuerillä. Toki muitakin lainasummia, kuin 200 euron vippejä, otetaan paljon. Pikavipit ovat olleet tänä vuonna suositumpia kuin koskaan aikaisemmin, ja niitä myönnettiinkin pelkästään heinä-syyskuun välisenä aikana lähes 360 000 kappaletta. Vaikka keskiarvoon vaikuttavat muutkin lainat, ovat 100-300 euron vipit kuitenkin kaikista yleisimpiä.

Pikavippien uskomaton suosio johtuu pääosin varmastikin siitä, että lainaa netistä saa nykyään niin helposti ja edullisesti. Pankista lainojen hakeminen on huomattavasti hitaampaa, ja lisäksi esimerkiksi 200 euron vippi tulee pankista haettuna huomattavasti kalliimmaksi kuin netistä haettava pikalaina. Nykyään myös kulutusluotto heti netistä haettuna on monesti pankkilainaa edullisempi ratkaisu.

Vipit kannattaa aina vertailla, jotta löytäisit edullisimman mahdollisen markkinoilla olevan vaihtoehdon. Hyviä vippivertailu sivustoja on paljon, ja nykyään myös eri lainasummille on olemassa omia vertailusivustojansa. Nämä sivut kannattaa katsastaa ennen lainan hakemista, sillä niiden avulla voit säästää parhaimmillaan jopa monta sataa euroa. Jos siis aikeissasi on hakea pikavippi, vertaile se ensin!

Osamaksut kulutusluottoja kalliimpia

Monet huonekalu-, elektroniikka- ja verkkokaupat mainostavat monesti ”korottomia osamaksujaan”, jotka eivät todellisuudessa olekaan korottomia. Korotonta maksuaikaa voi kyllä saada muutaman kuukauden ajan, mutta se aika, jolta korkoa tulee, kerryttääkin sitä sitten mojovan summan. Osamaksuissa on myös monesti ns. piilokuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja muita laskutuskuluja, joita ei koron yhteydessä ole ilmoitettu kovinkaan selkeästi.

Luotollisten maksukorttien ehdot voivat muuttua myös laina-aikana. Kannattaa ottaa selvää, kuinka helppo kortti onkaan todellisuudessa sanoa irti sen jälkeen, kun sillä käytetyt varat on maksettu korkoineen takaisin. Pahimmissa tapauksissa ehdot voivat muuttua jopa niin, että korteista tulee vuosi- tai kuukausimaksullisia. Sopimusten yksipuolisuus voi tehdä luottokorteista eroon pääsemisestä yllättävänkin vaikeaa, joten niiden ehdot kannattaa selvittää tarkoin jo ennen niiden ottamista.

Itse suosittelisinkin ottamaan suurempiin ostoksiin kulutusluoton. Nykyään on varsin helppoa saada kulutusluotto netistä ilman vakuuksia, ja niiden korot ovat huomattavasti pienempiä kuin kauppojen kanssa sopimuksen tehneiden luottokorttiyhtiöiden osamaksuissa. Kulutusluottojakin saa nykyään aivan yhtä löysin ehdoin kuin luottokortteja, eikä kaikissa kulutusluottopalveluissa vaadita edes säännöllisiä tuloja.

Parhaillaan nykyään onnistuu jopa saada vakuudellinen kulutusluotto ilman luottotietoja, eli vanhat maksuhäiriömerkinnätkään ei välttämättä ole esteenä kulutusluoton saamiselle. Maksuhäiriömerkintöihin johtaneet laskut tulee kuitenkin olla jo maksettu pois. Vakuudettomia kulutusluottoja ei kuitenkaan yleensä ole tarjolla luottotietonsa menettäneille henkilöille.

Pikavippi ilman luottotietoja?

Varsin yleinen, esimerkiksi keskustelufoorumeilla nähtävä, kysymys on mistä saada pienlaina ilman luottotietoja? Käytännössä tämä ei ole mahdollista, sillä kaikki pikalainapalvelut tarkistavat asiakkaan luottokelpoisuuden ennen lainapäätöksen antamista.

Luottotietojen menettäminen on todella ikävä asia, sillä se vaikeuttaa lainojen saamisen lisäksi myös mm. puhelinliittymän ja jopa asunnon hankintaa. Luottotietojen menettämistä kannattaa siis lähtökohtaisesti välttää viimeiseen asti, mutta jos näin on päässyt jo käymään, käyn tässä artikkelissa vähän läpi mistä voi saada lainaa ilman luottotietoja.

Yksi vaihtoehto on Prepaid Mastercard, eli luottokortti, jota ladataan sen mukaan kun sitä käytetään. Kortissa ei siis ole varsinaista luotto-ominaisuutta, vaan lataat sille haluamasi varat ennen käyttöä. Tästä tiedosta nyt ei sinänsä ole hyötyä lainaa netistä etsiville ihmisille, mutta jotkut ihmiset voivat tarvita luottokorttia esimerkiksi saadakseen jonkin ostoksen osamaksulla. Luottokorttejahan ei luottotiedottomille myönnetä, joten tässä tapauksessa Prepaid luottokortti voisi olla hyvä vaihtoehto.

Henkilöille, jotka etsivät varsinaista lainaa ilman luottotietoja, paras ratkaisu on varmasti Sveadirekt.fi kulutusluottopalvelu, josta irtoaa 500 – 25 000 euron suuruinen kulutusluotto heti. Lainojaan palvelu myöntää 25-65-vuotiaille henkilöille, joilla on vähintään 18 000 euron vuositulot. Sveadirekt.fi tarjoaa lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, mutta jos luottotiedoissasi on merkintöjä ja haluat hakea lainaa, voit hakea ainoastaan vakuudellisia lainoja.

Maksuhäiriömerkintäsi ei saa olla tullut viimeisen vuoden sisällä ja sinun tulee olla maksanut maksuhäiriömerkintään johtaneet laskusi pois lainaa hakeaksesi. Takaisinmaksuaikaa Sveadirektin lainoihin saa todella pitkästi, jopa 20 vuotta. Jos siis etsit heti pikalainaa ilman luottotietoja, käy tsekkaamassa Sveadirekt.fi!