Miksi vippipalvelut hylkäävät lainahakemuksia?

Monilla keskustelufoorumeilla voi nähdä käytävän keskusteluja, että miksi vippihakemuksia hylätään? Pikavippejä myönnetään paitsi Suomen lainsäädännön, niin myös pikalainapalveluiden asettamien omien luottokriteerien puitteissa. Yksikään pikavippipalvelu ei esimerkiksi myönnä lainaa ilman luottotietoja, joten jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintöjä, et voi hakea pikalainapalveluilta lainaa netistä.

Suomen laissa sanotaan, että lainan saa myöntää vain yli 18-vuotiaalle, vakituisesti Suomessa asuvalle, luotto- ja oikeustoimikelpoisille henkilöille. Alle 18-vuotiaat tai ulkomailla asuvat henkilöt eivät siis myöskään voi saada lainoja. Jotkin lainapalvelut kyllä tarjoavat lainaa luottotiedottomillekin hakijoille, mutta silloin hakijoilta vaaditaan lainan vakuudeksi jotain, kuten esimerkiksi auto tai omistusasunto.

Pikalainapalveluista yksikään ei kuitenkaan myönnä lainojansa luottotiedottomille hakijoille, vaikka näin on jossain keskustelufoorumilla väitettykin. Kaikki pikalainapalvelut eivät kuitenkaan myönnä lainojansa välttämättä heti 18 vuotta täyttäneille hakijoille, vaan osassa pikalainapalveluista on asetettu ikärajaksi jopa 25 vuotta.

Yksi syy siihen, miksi pikalainapalvelut asettavat korkeampi ikärajoja kuin mitä olisi tarpeen, on se että juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneet nuoret eivät vielä hallitse rahankäyttöänsä samalla tavalla kuin hieman vanhemmat henkilöt. Pikalainapalvelutkin ovat siis vastuuntuntoisia, vaikka esimerkiksi mediassa annetaan usein toisin ymmärtää kun vippipalveluita demonisoidaan kaikin mahdollisin keinoin.

Toinen syy siihen, miksi vippipalvelut asettavat palveluihinsa tarvittua tiukempia kriteerejä on luottotappioiden riskin minimoiminen. Vippipalvelut eivät saa lainoillensa lainkaan vakuuksia, ja täten riski luottotappioihin on poikkeuksellisen suuri. Tämä on myös suuri syy siihen, miksi vippipalveluiden kulut ovat niinkin kalliita kuin ne ovat.

Esimerkiksi netissä tarjolla olevia uhkapelejä pelaavat ongelmapelaajat käyttävät vippipalveluita räikeästi hyväkseen hakemalla suurimpia mahdollisia lainoja ilman minkäänlaista kykyä maksaa hakemiaan lainoja takaisin. Ongelmapelaajilla on usein muitakin lainoja ulosotossa niin paljon, etteivät he saa niitä maksettua koskaan takaisin ja täten pikalainapalvelut jäävät niinsanotusta nuolemaan näppejään.

Yksi keino, jota pikalainapalvelut käyttävät luottotappioiden minimoimiseksi on myös pienennetyt lainasummat uusille asiakkaille. Käytännössä vippipalvelut voivat siis aluksi lainata esimerkiksi 50 euron vipin sellaisille henkilöille, jotka eivät ole aiemmin hakeneet lainaa kyseisestä palvelusta. Kun asiakas maksaa lainansa ajallaan takaisin ja osoittautuu täten luotettavaksi asiakkaaksi, voi vippipalvelu jatkossa tarjota myös entistä suurempia lainasummia. Jos asiakas ei taas maksa lainaansa takaisin, ei vippipalvelu enää tietysti myönnä uutta lainaa.

Comments are closed.